400 лет назад Швеция была первой страной в Европе, где стали печататься бумажные деньги. Эта страна может оказаться первой в мире, отказавшейся от наличного оборота. Государственный Банк Швеции рассматривает возможность перехода страны на электронные деньги, а хождение бумажных денег может быть полностью запрещено после 2030 года.
Уже сегодня к массовому клиенту пришел совершенно новый цифровой финансовый мир со своими цифровыми валютами и активами, в котором, как и сто, и тысячу лет назад, исчезают физические деньги в прямом и переносном смысле. История неумолима.
Охота за деньгами, кошельками, счётами и активами людей, а теперь цифровыми рублями, цифровым финансовыми активами и криптовалютами со стороны мошенников продолжится в обозримой перспективе. Мошенники прекрасно используют достижения прогресса для актуализации преступных схем и легенд, а иногда снижая себестоимость мошеннического бизнеса.
Да, прогресс активно используется мошенниками, поэтому ассортимент инструментов: интернет, компьютеры и смартфоны, очевидно, расширится.
Страх и интерес людей перед безналичной и цифровой формой денег абсолютно реальный. Все новое и не понятное пугает и привлекает людей. В 2022 году зафиксирован рост количества киберпреступлений на 45%. Эти рекордные цифры зафиксированы Банком России. Всего киберпреступлений в 2022 году выявлено около 500 000.
Интернет и онлайн-платежные сервисы обеспечивают для населения земного шара доступность широчайшего перечня финансовых услуг. В российском интернете около 300 тысяч сайтов. Среди которых есть мертвые, фейковые, и в меньшинстве, настоящие сайты. Как среди плохих сайтов выбрать добропорядочный? Это не простой выбор, но важный.
Признаки фейкового сайта:
1) Вам сразу хотят сделать очень много добра: необычайно высокие скидки, космический кэшбэк, дорогие «подарки» и прочие сказочные бонусы.
2) Адреса интернет ресурсов напоминают известные сайты, но имеется искажение в фейковом адресе по сравнению с настоящим.
3) Косвенный признак — повышенное количество ошибок в текстах, а также вероятны неработающие ссылки.
Лайфхак: В интернет-магазинах важен не столько средний рейтинг, сколько количество отзывов, которые не должны быть однотипными, исключительно восторженными и написанными примерно в один и тот же период времени. Иногда лучше купить товар в магазине по более высокой цене у известного продавца и избежать демпинговых предложений неизвестных проходимцев.
Социальная инженерия — совсем не ругательное слово. Хотя термин в последнее время получил яркую негативную оценку. Родоначальник термина социальной инженерии Карл Поппер. Социальная инженерия — это управление политическими и общественными процессами на основе научных знаний при использовании механизмов обратной связи с обществом. В целом ничего плохого. Однако мошенники научились взламывать защиту людей благодаря различным методам манипуляции с их эмоциональным поведением.
Легенд развода с помощью социальной инженерии множество, но суть манипулирования одна. Создать стрессовое состояние жертвы, чтобы заблокировать логические функции мозга. В такие моменты люди склонны принимают иррациональные решения. Самые мощные манипуляции — это манипуляции на чувстве страха и воодушевления. Вас огорошивают до дрожи или восхваляют до небес.
Психологическое манипулирование происходит по четкому сценарию:
1. неожиданно появляется новая проблема для потенциальной жертвы;
2. информация адресована именно жертве;
3. мошенник о вас что-то знает, и это повышает уровень вашего доверия;
4. потом резко создаётся стрессовое состояние. Уровень опасности должен быть намного выше обычного;
5. предлагается быстрый рецепт решения проблемы;
6. жертва получает знаки одобрения, если следует в нужном направлении, и наоборот, если ведёт себя неправильно;
7. жертву подталкивают к быстрым ажиотажным решениям;
8. контакты с другими людьми пресекаются.
В каждом из нас, в большей или в меньшей степени, встроена система критического мышления. Она включится сразу, как только у вас будет достаточно времени. Ваша цель — это время получить. Надо остановить ажиотаж и стремительное развитие криминального сценария. У всех людей есть 3 функции врожденной защиты:
- • Эмоциональная — боязнь всего не известного.
- • Рациональная — кругом мошенники и доверять никому нельзя.
- • Социальная — возможность общения с другими людьми и коллективный разум. Убедить одного человека намного легче, чем группу людей.
Манипуляции, основанные на страхе и счастье, прекрасно работают с любым типом людей. Схема работы мошенника обычно не изменяется. Жертве сообщают о якобы краже ее денег, утрате близких или измене родине. Или сообщается о огромном выигрыше, компенсации от государства, сказочном наследстве.
Например, мошенническая схема нигерийского письма. Обычно это просьба от незнакомца из далекой страны помочь в получении огромной суммы денег. Платить ничего не надо, достаточно только предоставить свой банковский счет. История разыгрывается поэтапно. В какой-то момент для зачисления нескольких миллионов долларов на ваш счет понадобится заплатить. Бывали случаи, когда манипуляции длились годами и задействовалось целое преступное сообщество. Использование в мошеннических звонках криминального коллцентра уже стало почти нормой для качественного развода.
Лайфхак: при совершении мошеннического звонка используется посторонний шум (фоновый шум работы коллцентра, разговоры и звонки телефонов). Этот шум мешает жертве сконцентрироваться на разговоре с жуликом, и она быстрее вовлекается в манипуляцию.
По данным опросов Национального института финансовых исследований (НАФИ), почти 80% россиян осведомлены о рисках пользования банковскими картами в связи с мошенничеством. Источником информации о карточных рисках, как правило, выступают СМИ и социальные сети. Сама по себе информированность населения об опасностях способствует более осторожному, внимательному отношению к картам. Однако излишне красочная, утрированная подача новостей на карточные темы формируют в обществе чрезмерные страхи.
В 2022 году количество операций по картам без согласия клиентов уменьшилось на 15% и достигло 877 тысяч операций, а объём операций, наоборот, увеличился и достиг рекордной суммы — более 14 миллиардов рублей. В свою очередь, банки вернули клиентам всего около 4,4% средств. Возврат денег от банков снизился почти в 2 раза. Так ка в 2021 году банки вернули около 7%.
Методы злоумышленников — это хорошо знакомые нам приемы социальной инженерии. Люди, благодаря психологическому воздействию, добровольно переводят деньги злодеям. Средний чек операции без согласия физических лиц — около 15 тысяч рублей.
Почему у людей массово складывается впечатление, что карты опаснее наличных? Полагаем, что основных причин три:
1) СМИ, блоггеры очень часто говорят о случаях карточного мошенничества и значительно реже — о повседневном, уличном и домашнем воровстве. Это объяснимо, поскольку, в отличие от «уличной» преступности, которая мало изменилась со времен Древнего Рима, карточные мошенники меняют свои «технологии» и эволюционируют в постоянном режиме. Во многом их к технологическому развитию подталкивают банки, которые также развивают системы защиты карточных расчетов.
2) Потери по банковским картам в некоторых случаях оказываются очень большими. Связано это с тем, что если преступнику становятся известны ваши персональные данные и контрольная информация карточного счета, то в зоне опасности могут оказаться все средства на ваших счетах, а иногда и кредитный лимит, предоставленный банком.
3) Сильное впечатление на граждан производят случаи массовой дискредитации банковских карт, когда преступники одномоментно получают доступ к сотням тысяч, а иногда и миллионам счетов физических лиц. Подобные громкие случаи мошенничества практически никогда не влекут финансовых потерь клиентов, поскольку являются очевидными проколами работы в безопасности банков. Однако это катастрофически подрывает доверие населения к электронным карточным расчетам.
Вероятность реальной потери денежных средств при соблюдении самых простых правил финансовой безопасности значительно меньше. Единственным неудобством оказывается необходимость блокирования карты и ее перевыпуск.
Основные виды мошенничества с банковскими картами:
1. Воровство карт. Как правило, карты воруют вместе с кошельками. Попытки использовать обнаруженные в кошельках карты довольно редки, поскольку в большинстве случаев владелец карты блокирует ее сразу после обнаружения пропажи.
Есть целенаправленное воровство карт, как правило, вблизи банкоматов. Карта уличному воришке интересна тогда, когда он знает ее ПИН-код. Код он может подсмотреть у банкомата. Или установить миниатюрную видеокамеру и отследить, какой номер вы набираете. Поэтому прикрывайте рукой цифры, когда набираете пин-код в банкомате.
2. Фальшивые терминалы. Установка в многолюдных местах «банкоматов», «платежных терминалов» используется мошенниками для того, чтобы получить информацию о банковской карте, включая пин-код. Правда, это большая редкость в наше время.
3. Скимминг — установка на банкоматы специальных устройств, позволяющих скопировать информацию с карты. Как правило, устанавливается специальная накладка на картоприемник или клавиатуру для фиксации пин-кода, который вводит владелец карты. Скимминг в последние годы теряет свою популярность, что связано с массовым внедрением карт с микропроцессором (чипом). Наличие чужеродных устройств на банкоматах можно обнаружить визуально. Обычно их просто приклеивают. Если видите на картоприемнике следы клея, то лучше воздержаться от пользования этим банкоматом. И об этом нужно сообщить сотрудникам банка.
4. «Ливанская петля». Мошенники устанавливают в картоприемник кусок пластика или пленки, который позволяет карте свободно войти в банкомат, но не пускает ее обратно. Банкомат «отказывается» отдавать карту владельцу. В этот момент появляется «добрый помощник», который посоветует еще раз ввести ПИН-код, ведь он якобы «вчера попал в точно такую же ситуацию, и это помогло». После безуспешных попыток жертвы «помощник» рекомендует срочно обратиться в банк и непременно написать заявление. В течение 10-15 минут после того, как расстроенный человек пойдет в банк, счет его будет обнулен в соседнем банкомате. Так ка мошенник не только завладел картой, но и узнал ее пин-код.
При возникновении проблем с банкоматом не покидайте его до момента, пока вы не проинформируете по телефону о случившемся службу поддержки. Телефоны технической поддержки должны быть у каждого терминального устройства. И, конечно, не набирайте пин-код перед незнакомыми людьми.
5. Фишинг — выуживание контрольной информации и персональных данных владельца карты. Мошенничество, связанное с получением персональных данных и контрольной информации по счетам от самих владельцев карт. Этот вид мошенничества стал массово распространяться именно сейчас, поскольку для дистанционных операций через интернет сама карта теперь уже не нужна.
В подавляющем большинстве случаев потери денег с платежных карт являются следствием мошеннических рассылок и особенно звонков. Люди сами передают мошенникам реквизиты карт или переводят преступникам деньги. Основная проблема опять — «социальная инженерия».
В 2022 году Банк России заблокировал более пол миллиона мобильных телефонных номеров. И ещё четверть миллиона городских стационарных телефонных номера.
Стандартная схема мошенничества выглядит примерно так.
- • Все начинается со звонка с неизвестного номера.
- • Жертву сразу пытаются «огорошить»: «за вами числится большой долг»; «ваш перевод на миллион долларов с Островов Кука пришлось заблокировать»; «транзакция террористической организации» т.п.). Чем нелепее выглядит обвинение, тем оно оказывается более действенным. Цель — возбудить желание тут же «оправдаться» по абсурдным претензиям.
- • Владелец карты готов выложить всю контрольную информацию по карте. Давление ослабевает при получении мошенниками контрольной информации. И в конце потребителя успокаивают, что все нормально, что, по всей видимости, произошла «техническая ошибка», которая в самое ближайшее время будет исправлена.
- • Человек расслабляется, считает, что очень удачно решил неожиданную проблему, а вскоре получает сообщение о том, что с его счета списана крупная сумма.
- • Выигрыш призов. Это разновидность фишинга, но вместо шокирующего сообщения человек получает «радостное» — он выиграл в лотерею приз (как правило, денежный). Но для того, чтобы перевести деньги на карту, организаторы игры уточняют реквизиты счетов, персональные данные, а под конец и контрольную информацию счастливого победителя. Итог — исчезновение денег со счета.
6. Мошенничество с картами в точках продажи товаров и услуг. В первую очередь речь идет о копировании данных при приеме карт в ресторанах и других точках продажи услуг.
Одной из самых проблемных зон в плане безопасности карточных расчетов были и в определенной степени остаются рестораны, где при оплате заказа официант уносил карту. За время, которое карта находится вне контроля владельца, с нее можно скопировать всю информацию, включая ту, которая записана на магнитной полосе. Но без оборудования официант может сфотографировать или просто переписать всю буквенную и цифровую информацию с карты, что позволит ему оплачивать с вашего счета покупки на многих интернет-сайтах.
Но иногда (в нашей стране достаточно редко) применяются специальные терминалы, которые позволяют мошенникам просканировать всю информацию, нанесенную на карту. Если вам предлагают воспользоваться терминалом, в который карта погружается почти полностью, рекомендуем отказаться от транзакции.
При неожиданной пропаже денег с карточного счета, независимо от причин списания, порядок действий владельца карты должен быть единым, и он определяется в Федеральном законе «О национальной платежной системе».
1) Банк обязан проинформировать владельца карты обо всех совершенных по счету операциях (как, правило, применяется СМС-оповещение).
2) Если банк не проинформирует клиента о транзакции, то он будет «обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента».
3) Клиент, получив сообщение о «неправильной» или несанкционированной им операции, должен незамедлительно сообщить об этом в банк («не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции»).
4) Закон также требует сообщить в банк о потере, пропаже карты.
5) Если клиент сообщил в указанные сроки о том, что списание денег было инициировано не им, то банк «обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента-физического лица».
6) Если клиент не сообщает банку о том, что операция не была им санкционирована, то банк «не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента».
Следует также иметь ввиду, что существует процедура возврата платежей (ошибочных, мошеннических) Chargeback в самих платежных системах. Не всегда она работает, но попытаться ею воспользоваться при возникновении проблем необходимо.
Массовый переход на дистанционное банковское обслуживание мошенники используют в своих интересах, пытаясь вторгнуться во взаимодействие клиента и банка, перенаправив денежные средства в свою сторону.
В системах дистанционного банковского облуживания есть две стороны — банк и клиент. Сегодня мошенники сосредоточились на клиенте. Именно мы являемся слабым звеном во взаимодействии Клиент-Банк, и, к сожалению, чаще всего из-за нашей собственной беспечности.
Основные способы проникновения мошенников в системы интернет и мобильного банкинга — это:
- • вирусное программное обеспечение на компьютеры или гаджеты клиента;
- • использование потерянных или украденных средств мобильной связи;
- • фишинг — выведывание у человека конфиденциальной, контрольной информации, необходимой для вторжения на ваш счет.
На 99% избавить себя от мошеннических звонков можно через соответствующий сервис вашего Банка по блокированию мошеннических звонков. Однако эта услуга, как правило, платная.
Защитить себя, сохранить душевное равновесие, и свои деньги можно соблюдая простые правила финансовой гигиены.
- • Не пользуйтесь ссылками, полученными с неизвестных адресов, а также из «неожиданных» посланий от знакомых.
- • Внимательно проверять адреса сайтов.
- • Не пользуйтесь мобильным банком в общественных местах.
- • При пользовании мобильным банком закрывайте другие приложения на смартфоне.
- • Не записывайте пароли для входа в мобильный банк на том же устройстве, через какое вы в него входите.
- • Антивирусные программы должны быть свежих